Страхование недвижимости. Что нужно знать?

В Казахстане практика такова, что из 10 тысяч квартир ежегодно сгорает три. Еще как минимум столько же получают различный ущерб, в том числе из-за затопления в процессе тушения пожара. Сколько из них застраховано?

В Казахстане лишь 4% владельцев имущества покупают страховку — около 150-200 тысяч человек.
 
Стоимость страховки может зависеть от:

• площади недвижимости
• возраста здания/дома
• перечня страховых случаев
• наличия франшизы

Страховка стандартной двушки в Костанае от затопления, пожара и кражи может стоить от 4000 тенге в год. Страховая премия при этом может достигать миллиона тенге.
 
На рынке есть предложения по экспресс страховкам, при оформлении которых не берут во внимание возраст дома или квартиры, его площадь и т. д. Оформить такую страховку можно даже удаленно, на сайте компании.
 
«Обычно страховщик не применяет раздельный тариф для села и города. Однако существуют поправочные коэффициенты, которые могут менять стандартный тариф в зависимости от территории страхования», - пояснил советник председателя правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев.
 
Внимательно читайте правила. В них могут быть такие пункты:

• нельзя застраховать каркасно-камышитовое здание, имущество в аварийном состоянии, наличные деньги, украшения, книги и прочие предметы, находящиеся в страхуемом помещении.
• страховку выплатят, если клиент «хранит застрахованное имущество на высоте не менее 12 сантиметров от уровня пола»
• страховку не выплатят, если вас ограбили живущие с вами же люди.

«Страховые случаи, а именно пожар, причиной которого стала неисправность электропроводки, является стандартным исключением при страховании. Ответственность за поддержание электропроводки, и других коммуникации жилого объекта в исправном состоянии лежит на страхователе, т.е. Клиенте», - отметил Керимбаев.

Застраховать недвижимость можно от:

• Пожар, взрыв, удар молнии
• Стихийные бедствия
• Землетрясение
• Затопления соседями
• Противоправные действия третьих лиц

Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана. При расчете суммы страховки из нее вычитают сумму франшизы. Это означает, что если ущерб был незначительным, то страхования компания не выплатит вам ничего.
 
Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования:

• определенный процент от страхового покрытия,
• фиксированная сумма.

Если получил отказ в выплатах

Это законно в рамках статьи 839 Гражданского Кодекса РК, если:

• не уведомили страховщика о наступлении страхового случая (часто на это дают до трех суток)
• после затопления убрали квартиру, а потом вызвали страховщиков (стерли следы «преступления»)
• мешаете страховщикам расследовать обстоятельства ЧП и устанавливать размер ущерба.

Если вы считаете, что должны получить выплату, то:

• проверьте срок действия страховки
• если в договоре есть франшиза, то убедитесь, что она не превышает суммы страховой выплаты
• перечитайте договор страхования. Часто именно ваш случай не является страховым или исключением

Отказ необоснован. Что делать?

• выясните официальную причину отказа, запросив письменный отказ. В документе страховщик должен указать конкретные ссылки на законодательство РК, условия договора страхования.
• обратитесь к независимым экспертам и получите их заключение. С ним можно идти сначала в агентство по регулированию финансового рынка, а после и суд.

Документы получения страховой выплаты:

• заявление о наступлении страхового случая,
• договор страхования (не распространяется на договоры заключенные в электронной форме),
• копию удостоверения личности страхователя,
• документы, подтверждающие право владения, пользования и/или распоряжения застрахованным имуществом (договор купли-продажи, аренды или иной документ, подтверждающий право владения, пользования и/или распоряжения имуществом)
• документы, составленные специально уполномоченными органами (комиссиями), осуществляющими расследование, классификацию и учет событий, рассматриваемых в качестве страховых случаев и подтверждающие факт наступления страхового случая:

- При пожаре, взрыве газа – акт о пожаре, выданный органами противопожарной службы, документы компетентных органов по факту пожара с указанием вероятных причин, характера возгорания и наступивших последствий.

- При повреждении водой и другими жидкостями – комиссионный акт организации, обслуживающей или на балансе которой находятся водопроводные, канализационные, отопительные и прочие системы. Актом подтверждается факт повреждения водой, другими жидкостями, указываются причины и объем повреждений, а также лица, вина которых предполагается в причинении ущерба. Акт должен быть оформлен надлежащим образом.

- При противоправных действиях третьих лиц – документы компетентных органов по факту ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате указанных событий, с описанием причиненного ущерба, указанием размера ущерба в стоимостном выражении.

- При стихийных бедствиях – справка гидрометеорологической (сейсмологической) службы, подтверждающая факт стихийного бедствия на территории страхования. Справка должна быть оформлена надлежащим образом.

- При наступлении иных событий – в целях получения документа, подтверждающего наступление события и его последствия, надо обратиться в организацию, рекомендованную страховой компанией.

Как доказать сумму убытков?

Нужно предоставить:

• перечень утраченного и/или поврежденного имущества с указанием степени повреждения;
• товарные накладные и чеки, акты сдачи-приема работ, калькуляции, сметы на ремонтно-восстановительные работы;
• отчет независимого оценщика;
• иные документы, подтверждающие размер причиненного ущерба;
• если рассмотрение страхового случая производится соответствующими госорганами – заключение этих органов (решение, постановление или приговор суда, постановления органов предварительного следствия, постановление о прекращении, либо приостановлении уголовного производства и т.д.);
• документы, подтверждающие расходы, понесенных Страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков;
• документы, необходимые для перехода к Страховщику права требования к лицу.