Чтобы чувствовать уверенность в завтрашнем дне, человеку нужна постоянная работа и стабильная зарплата. Без этого любой кредит становится сыром в мышеловке.
Риск неплатежей сидит в тарифах
В одном из отделов ТОО «Костанайские новости» работают почтальоны. Некоторые задерживаются недолго, но если дело доходит до получения кредита в банке, они называют нашу организацию в качестве работодателя, и менеджеры принимают положительное решение, человек получает кредит. Организация об этом не знает, не берет на себя ответственности за платежную дисциплину сотрудника. Однако банк в случае просрочки звонит в указанную заёмщиком структуру и просит повлиять, потребовать, вычесть из зарплаты платеж для банка. Получает отказ, но снова звонит, хотя работник уже вполне мог уволиться. Приходилось слышать, что и другие солидные «конторы» атакуются банками по тем же поводам.
Не все финансовые организации действуют такими методами, но примеры есть. И тогда возникает вопрос: за счет каких средств восполняются невозвратные потери? Эксперты считают, что за счет добросовестных клиентов, которые берут кредиты под высокие проценты. Кстати, примерно по такой же схеме, говорят наши консультанты, действуют и естественные монополии. То есть, все существующие в природе тарифы под тем или иным соусом учитывают риски неплатежей. Как много приходится переплачивать по кредитам за других, в определенной мере зависит от объемов выданных займов.
Охладить страсти
Объемы выданных потребительских кредитов пугают экспертов. На конец октября прошлого года, то есть примерно пять месяцев назад, согласно информации ranking.kz, они составили 42 процента от фонда заработной платы в нашей республике. Закредитованность населения в два раза превышает квартальный номинальный доход на душу того же населения. За год до этого данный показатель составлял 1,5 раза, то есть, на 0,5 меньше. В этой связи ежедневно кто-нибудь да рассуждает о потребительской лихорадке в Казахстане. Однако с 1 апреля, как рассчитал Национальный банк РК, накал потребительских страстей если и не спадет, то повышаться не будет. Вступает в силу постановление, обязательное для исполнения всеми банками второго уровня (БВУ). Суть документа в том, что долговая нагрузка клиента не должна превышать половины его доходов. Если это семья, то берется в расчет совокупный доход супругов. Деньги родителей, бабушек и дедушек не учитываются.
На фоне этого сообщения мы и пообщались с менеджером костанайского филиала ДБ АО «Сбербанк» Махаббат Молдахметовой. Она подтвердила наше предположение о том, что в связи с принятым постановлением БВУ потеряют часть потенциальных клиентов. Но это, может быть, даже на пользу тем людям, которым будет отказано в кредитовании.
– Когда люди начинают понимать, что регулярные платежи им не под силу, они же на банки и обижаются, – говорит Махаббат. – Они считают, что недостаточно ясно им объяснили, как ответственно быть заемщиком.
Однако и здесь есть нюанс. Уже упомянутый ranking.kz приводит интересные цифры: просроченные потребительские кредиты составляют 8,9 % от общего объема, тогда как в целом по кредитному рынку этот показатель достигает 18,5 %. А это значит, что рядовой потребитель банковских займов – не самый плохой плательщик в стране. Если статистика соответствует истине, то подавляющее большинство заемщиков, изо всех сил старается оправдать доверие банков. Ведь редко кто обращается за кредитом один раз в жизни.
Махаббат Молдахметова говорит, что по-прежнему популярна ипотека. Сбербанк не отказался от этого вида кредитования. Большой спрос на беззалоговые кредиты – клиент тоже не хочет рисковать.
Тупиковый путь?
– Кредитная лихорадка ведёт в тупик, – уверен директор Центра экономических исследований КГУ, кандидат экономических наук Андрей Коваль. – Во всяком случае, государству от этого пользы немного. Население, сколько ни дай ему кредитов, не почувствует себя счастливым. Уверенность в завтрашнем дне людям дает постоянная работа и стабильная зарплата. Надо раскручивать производство – здесь все наши козыри.
