2023 жылғы наурызда күшіне енген банкроттық туралы заңға сәйкес азаматтар өздерін банкрот деп тануға өтінімдер берілген соң, қыркүйек айынан бастап банкрот деп таныла бастады.
Алғашқы банкроттық туралы деректерге сүйенетін болсақ, өтініш берушілердің қарыз сомасы мен оны алу шарттары түрлі. Кейбір азаматтар 3-4 миллион теңгені бірнеше кредиторлардан, тағы біреулері қарызды бір ғана ұйымнан және шағын сомаға алғандығын байқауға болады. Өкінішке орай, көптеген қазақстандықтар банкроттық рәсімін амнистия және қарыздан құтылудың оңай тәсілі деп ойлап, оның салдарлары туралы мүлдем ойланбайды деген тұжырым жасауға болады.
Ал Tazalau сервисінің деректеріне сәйкес соттан тыс банкроттық рәсіміне 65 мыңнан астам қазақстандық өтініш берген, алайда олардың 80%-ы мақұлданбаған. Оның басты себебі қарызгер өтінімді банкроттық туралы заң талаптарына сәйкес толтырмаған немесе қате толтырған. Алайда соттан тыс банкроттық рәсімін қалаған өтініш берушілердің елеулі саны қарызын өтеуге мүмкіндігі болған, оның мысалы ретінде берешек сомасы шамамен 100 мың теңгені құрайтын қарызгерлерді келтіруге болады. Мұндай қарызгерлерде қарызды шағын және тұрақты жарналарды төлеу арқылы өтеу мүмкіндігінің болғанына қарамастан, олар келесі бес жыл ішінде еліміздің қаржылық жүйесінен алшақ болуды және ұзақ мерзім ішінде «банкрот» атағына ие болуды қалаған. Бұған қоса халықтың мұндай қадамға баруын кейбір қаржылық институттардың икемсіздігімен де түсіндіруге болады.
Берешекті сотқа дейін реттеу кезеңінде банктер, микро қаржылық ұйымдар немесе коллекторлық агенттіктер қарызгерден берешекті бірден толық немесе оның басым бөлігін төлеуді талап етеді. Әрине, қаржылық қиыншылықтары бар азаматтар аталған талапты бірден орындай алмайды, сол себептен тіпті беделге нұқсан келтірілсе де, шектеулер болса да, банкрот болу жақсы идея болып көрінуі ықтимал болып тұр.
Еліміздегі осы жайтты пайдаланып, банкроттық рәсім арқылы қарыздан құтылуға көмек көрсетуге уәде беретін делдалдар да пайда болды. Соның нәтижесінде кейбір қарызгерлер кредитті әдейі өтемей, банкроттық рәсімнен сәтті өтуге үміттене отырып, «Банкрот болуға көмектесемін», «Қарыз бен кредиттен құтылуға көмек көрсетемін», «Жұмысқа алсақ, кепілдік береміз» деген секілді слогандары бар қызметтерге жүгінеді. Мемлекет тарапынан бұқаралық ақпарат құралдарында, әлеуметтік желілерде мұндай қызметтерді жарнамалауға, спекуляция жасауға тыйым салынуы тиіс.
Ал өзін банкрот деп тануға берген өтінімі мақұлданбаған азаматтар үш айдан кейін қайтадан өтінім бере алады. Қосымша және ең тиімді шешім ретінде қарызгерлер қарызды қайта құрылымдау мен оны шағын бөліктермен өтеуді таңдай алады. Мұндай шешім қарызгердің әлеуметтік статусына ешқандай нұқсан келтірілмейді және қаржылық институттардың қызметін ары қарай пайдалануға жол береді.
Банкротство — это мера крайней необходимости, а не легкий способ избавиться от долгов
По мнению Назгуль Естеусизовой, председателя ОЮЛ «Национальная палата коллекторов Казахстана» повышение уровня финансовой грамотности населения, снизит рост обращения к банкротству, которая является крайней мерой.
- Назгуль Карасовна, как вы оцениваете первые итоги работы механизма банкротства в Казахстане? Хотелось бы услышать вашу точку зрения?
- Закон о банкротстве в нашей стране действует с марта 2023 года. В целом оцениваю первые итоги как вполне ожидаемые. В начале сентября были опубликованы списки тех, кто прошел эту процедуру и официально является банкротом.
К примеру, поскольку данные по банкротству открытые, мы видим, что у кого-то из заявителей есть долги в три, четыре миллиона и сразу несколько кредиторов и, наверное, им действительно было тяжело. Но есть случаи, когда долг имелся лишь в одной организации в размере до 300 тысяч тенге. К сожалению, некоторые казахстанцы полагают, что банкротство – это некая амнистия и легкий способ избавиться от долгов, и не задумываются об их последствиях.
Население должно понимать всю суть проблемы банкротства, но качество нашей жизни мы привыкли взвешивать и оценивать всеми нашими повседневными бытовыми потребностями, например: у кого-то летом сгорел холодильник, на улице 40 градусов жары, а у человека семья и дети маленькие. Ни один банк не одобрит его заявку на покупку холодильника, ни в кредит, ни в рассрочку. В результате чего этот человек попадает в неприятную ситуацию, и это касается не только холодильника, но и всех повседневных бытовых вещей, к которым он раньше мог с легкостью получить доступ. При этом приходит понимание, что лучше все же погасить долг в 200-300 тысяч тенге и использовать все доступные блага без нервотрепки. Конечно, как выход из ситуации, это покупать б/у вещи, и платить всю сумму, при том, что никто не даст на подержанную вещь гарантию, что она не выйдет из строя через две недели. Все это приводит к недешевым расходам. Подобные ситуации приносят гнев и недовольство, и на этом все не заканчивается, все эти трудности и неудобства придется терпеть еще 5 лет.
- Согласно данным сервиса Tazalau, на процедуру внесудебного банкротства подали заявления более 65 тысяч казахстанцев, но в 80% случаев эти заявки были отклонены. С чем это связано?
- Процедура проверки должника на соответствие требованиям закона о банкротстве достаточно щепетильная. Как правило те, кто получил отказ, не соответствуют условиям процедуры или же элементарно неправильно подали заявку (с ошибками). Однако, я хотела бы обратить внимание на другое – значительное число заявителей на внесудебное банкротство имеют долги, которые вполне могли бы быть погашены без крайних мер.
Когда мы видим небольшую задолженность, а речь не редко идет о суммах порядка 100 тыс. тенге, то мы понимаем, что такой долг можно погасить небольшими, регулярными взносами. Возникает вопрос, почему люди, которых предупреждают о том, что быть банкротом, это значит на пять ближайших лет оказаться отрезанным от финансовой системы страны и потом нести это «звание» еще долгие годы, так легко идут на такой кардинальный шаг. Ответ на мой взгляд здесь простой –людей вынуждает делать это негибкость некоторых финансовых институтов.
Нередко на стадии досудебного урегулирования задолженности банки, МФО или коллекторские агентства требуют с должника погасить всю сумму или значительную часть долга сразу. Естественно, что гражданин, у которого и так уже есть финансовые трудности не может этого сделать и поэтому перспектива одним махом избавиться от долгов пусть и путем определенных репутационных потерь и ограничений кажется ему хорошей идеей. Т.е. кредиторы вольно или невольно сами подталкивают должника к этому решению.
Кроме того, есть и многочисленные посредники, обещающие людям избавить их от долгов через процедуру банкротства. Как итог, некоторые заемщики умышленно не погашают кредит, надеясь, что потом смогут пройти процедуру банкротства. Считаю, что госорганы должны обратить на это внимание и как минимум запретить спекуляцию на этом фоне посредством рекламы в сми, социальных сетях и наживаться на услугах со слоганом на подобии: «Помогу обанкротиться», «Избавим от долгов и кредитов», «Взяли в работу - гарантируем успех» и тому подобное.
- Что делать должнику, если в процедуре банкротства ему было отказано?
- Если в банкротстве было отказано, то нужно устранить причину отказа и появиться возможность повторно через три месяца подать заявление на прохождение данной процедуры.
В целом же важно понять, что банкротство — это крайняя мера, и решение для тех, кто действительно попал в безвыходное финансовое положение.
Но, как я уже говорила, реструктуризация долга и его погашение небольшими частями, с финансовой точки зрения было бы более правильным решением для всех сторон, без ущерба социальному статусу должника, который мог бы и дальше пользоваться услугами финансовых институтов, конечно же с более разумным подходом.
