Спецсчёт. Неприкосновенность в чистом виде

Такие счета неприкосновенны для всех кредиторов. Даже если вы банкрот, ваши деньги будут в сохранности. Но стоит помнить несколько важных нюансов.

Автоматически спецсчет для пособий не открыва­ют.

При оформлении посо­бия или получения других вы­плат из бюджета необходимо указать данные спецсчета. На него впоследствии будут посту­пать деньги.

Учитывая социальную на­правленность этого банковско­го продукта, от­крытие и об­служивание спецсчета бесплатное.

Вы може­те выбрать любой банк Казахстана или Казпочту. Предва­рительно уточните, ка­кой пакет документов для этого необходим. Например, чтобы от­крыть спецсчет в АО «Казпочта», необходи­мо удостоверение личности, заявле­ние с ука занием назначения счета. Если счет нужен для получения алиментов, то к заявлению надо приложить копию судебного акта о взы­скании алиментов или нотари­ально заверенное соглашение об их уплате. Если речь о жи­лищной помощи, то приклады­ваете справку о получателе жи­лищных выплат.

Открыть и закрыть спецсчет можно дистанционно.

Пополнять спецсчет са­мому нельзя.

На спецсчета начисля­ют пособия (в том числе по уходу за ребенком) и социаль­ные выплаты, алименты, жи­лищные пособия, пенсии. Пе­речислять деньги могут только госучреждения, производящие выплаты.

При этом карточкой, кото­рая привязана к спецсчету, вы на равных со всеми условиях можете оплачивать покупки, а в мобильном приложении бан­ка – коммунальные услуги или переводить средства на другие счета.

Открыть спецсчет вам долж­ны, даже если вы имеете задол­женность по налогам и соци­альным платежам. Норма была введена в Налоговый кодекс РК в 2018 году. Если говорить об обычных банковских счетах, вам могут отказать в случае просрочки по займу или отчи­слениям в бюджет.

Если у вас есть долги, деньги на спецсчете не тронут.

Начиная с 2019 года, взы­скивать средства со спецсчетов в счет долгов запрещено. Счет также нельзя заблокировать или арестовать. Другое дело, если вы получаете пособие на свой обычный банков­ский счет. Его могут и за­блокировать, и списать с него деньги как погаше­ние задолженности.

Учитывая рассмотре­ние законопроекта по банкротству физлиц, под­черкнем, что правило не­прикосновенности дейст­вует, даже если человек пошел на банкротство.

– Это не меняет ста­тус спецсчета, – отметил Асет Куанышбаев, руко­водитель управления ре­гиональных представи­телей в городе Костанае Агентства РК по регулиро­ванию и развитию финансо­вого рынка. – И на эти деньги не может претендовать никто. Речь не только о займах бан­ков, но и об обязательствах перед третьими лицами, в том числе по гражданско-право­вым искам.

«Пособие – не доход»

Казахстанская практика выдачи кредитов допускает учет пособий как доходов при выдаче займов. С экономической точки зрения это неправильно.

Исходя из экономической тео­рии, было бы справедливым не учитывать пособия как доход при выдаче кредитов, раз уж их не трогают при взыскании дол­гов по этим кредитам. Эконо­мист Арман Бейсембаев объяс­няет, почему:

«Это небольшая хитрость со стороны банков – учитывать доходы, которых на самом деле нет. Абсолютно неправильно, когда ты получаешь пособие по безработице или многодет­ности, идешь в банк и под эти деньги получаешь кредит. По­собие – это социальная по­мощь от государства на под­держание твоей жизнедеятель­ности вследствие твоего уязви­мого социального статуса.

Доход с точки зрения эконо­мической теории – это получе­ние блага в виде определенной денежной суммы за единицу твоего труда. И эти доходы облагают налогами. Получа­тели пособий, которые, как ми­нимум, не работают, единицы труда не производят. Деньги у них есть просто потому, что го­сударству надо поддерживать их физическое существование».

В то же время экономист под­черкивает, что необходимо раз­граничить понятия пособия и пенсии. Ведь в пенсию человек все же вкладывал единицы сво­его труда.

Сегодня в Казахстане пересматривают нормы выдачи займов. Пока считается, что доля кре­дитов в ваших доходах не должна превышать 50%. В таком случае ве­роятность возврата дол­га банку высока. Однако сегодня звучат предло­жения снизить сумму максимального платежа по кредитам до 30% от ежемесячного дохода.

Не упадёт ли депозит?

Повышение ставок по депозитам и их автоматическое увеличение по действующим вкладам в некоторых банках вызвало вопросы у костанайцев. Не понизят ли позже в таком же порядке ставки обратно?

Отвечаем: Нет! Банки могут ДОБРОВОЛЬНО повысить ставки по действующим депозитам, однако понизить их в односторон­нем порядке (опять же по действующим депозитам) не имеют права.

Так же как банки не могут повысить в одностороннем порядке ставку вознаграждения по кредитам. Закон запрещает ухудшать условия банковского договора без согласия второй стороны. Для этого существует процедура переговоров, и вообще заключает­ся сам договор. Рекомендуем внимательно его, кстати, прочитать.

Эксперты отмечают, что депозитные ставки по существующим вкладам выросли не у всех казахстанцев. Это тоже законно. Банки самостоятельно принимают подобные решения. Экономисты при­знают, что со стороны крупных банков (по информации, которой располагает редакция, автоматическое повышение процентных ставок сделали именно они), решение принимали в условиях силь­ного оттока средств.

По данным аналитического центра Первого кредитного бюро, в январе зафиксировали отток в 345 трлн тенге с депозитных сче­тов. Самое значительное падение за последние шесть лет. При этом эксперты настаивают на том, что тенденцией, учитывая январские события, это считать нельзя.

ОБНАЛИЧИЛИ... Наибольших сумм вкладов лишились Народный банк и Kaspi: больше 100 млрд тенге сняли с депозитов в каждом из них. Хотя в общей массе депозитов физлиц речь идет лишь о доле в 2-4%. Наибольший отток у First Heartland Jusan Bank и ForteBank, где вкладчики забрали 8,3% и 7,2% своих депози­тов соответственно. Но и здесь речь о десятках миллиардов тенге. К слову, за январь по депозитам физлиц прирост толь­ко в Сбербанке (+3,8%). Учитывая теперь уже февральские события, интересно будет узнать цифры по итогам первого квартала 2022 года.

За себя, а не того парня

Изучаем сервис «Стоп- кредит». Он нацелен на борьбу с мошенниками.

Оговоримся сразу – услуга платная. Предоставляет ее Пер­вое кредитное бюро (1cb.kz), куда поступает вся информация по вашей кредитной истории от банков и микрокредитных ор­ганизаций.

Одна из услуг бюро – «Стоп- кредит» – предполагает, что все финансовые организации будут ограничены в доступе к ваше­му кредитному отчету для при­нятия решения о выдаче займа. Они получат уведомление о до­бровольном запрете пользова­теля на оформление кредита. Это своего рода сигнал для кре­дитора о том, что заемщик, воз­можно, не желает брать деньги в долг и за него это делает кто-то другой. В таких случаях финан­совая организация может свя­заться с человеком и уточнить «его реальные намерения».

Пока подписка на услугу стоит 400 тенге на полгода, бонусом можно получить два персональных кредит­ных отчета (ПКО) вдобавок к тому бесплатному, что до­ступен раз в год. Позднее такое ограничение будет стоить 6000 тенге (+ 2 ПКО) на полгода или 10000 тенге (+ 5 ПКО) на год.