ДЕПОЗИТЫ. Самое время?

Эксперты утверждают, что сейчас стоит вкладывать либо в собственное образование, либо в банковские депозиты. Сколько можно заработать на хранении денег сегодня?

Рисунок Владимира Берёзкина  
Повышение базовой ставки предсказуемо повлечет рост стоимости денег. То есть банки будут платить вам бОльшие проценты за депозиты, но также вам придется платить больше за кредиты.

Для сравнения: те, кто оформил кредит год назад, сегодня могут положить деньги на депозит вме­сто досрочного погашения и немно­го даже заработать на этом. При­мер: ипотека в Сбербанке год назад стоила 14,4% годовых, а ставка по несрочным депозитам – 9,5%. Сегод­ня это уже +5-6%, что по кредитным, что по депозитным ставкам.
 
По большому счету сегодня выгоднее по некоторым кредитам не закрывать долг пе­ред банком досрочно, а положить деньги на депозит под высокий процент и заработать на этом. Ведь по ряду сберегательных депо­зитов (без права досрочного снятия) процент на несколько пунктов превышает действовав­шие год назад ставки по кредитам.
 
Однако, прежде чем выбрать вид вклада, стоит изучить его особенности и просчитать сумму вознаграждения. Самые некомфорт­ные депозиты – сберегательные. Деньги на таких счетах вам недоступны до окончания срока договора. Вместе с этим сегодня ставки по самым длинным сберегательным депозитам низ­кие. Даже по несрочным вкладам, когда вы в любой момент можете снять деньги со счета, процент выше (см. таблицу).
 
– Сама суть сберегательных депозитов для клиентов за­ключается в том, что они негибкие, но это компенсирует высокая доходность, – отметили аналитики Первого кре­дитного бюро. – Для банков они являются гарантией того, что в случае какого-либо шока население в короткие сро­ки не снимет все свои сбережения, серьезно ударив по устойчивости. Так было в Цеснабанке осенью 2018-го. По­сле этих событий, собственно, сберегательные депозиты и были введены. Но сейчас они теряют свой ключевой смысл.
 
При этом важно понимать, что действующие ставки определены только на ближайшие два месяца. Более длин­ных сроков нет. Поэтому, если вы решите положить деньги в банк, то необходимо здраво оценивать риск возникнове­ния ситуаций, когда потребуется срочное снятие. В этом смысле эксперты финансовой отрасли рекомендуют де­лить накопления на несколько частей и распределять меж­ду банками и вкладами.


 
Несрочный депозит – вклад с правом пополнения, а также частичного или полного снятия средств депозита. Все это без потери заработанных за время хранения процентов. Самый распространенный вид. Но здесь ставка не зависит от срока, на который вы размещаете депозит.
 
Срочный депозит – есть возможность пополнения, однако за частичное или полное снятие средств будет списана часть заработанных процентов.
 
Сберегательный депозит – возможно пополнение, но невозможно досрочное снятие. Можно открыть на срок до трех лет. Самые популярные – на год, без пополнения. Но если вы закроете вклад, деньги вам банк выдаст через 30 дней после получения запроса. Вы также потеряете практически все заработанные проценты.

Риски ЕСТЬ

Главный риск при открытии депозита заключается в возникновении проблем у банка, который не сможет вернуть ваши деньги. Есть и другие нюансы.

! Банк лишен лицензии

В таких случаях Казах­станский фонд гарантиро­вания депозитов вернет вам ваши деньги, но в пределах 10 миллионов тенге для не­срочных и срочных депозитов, а также 20 миллионов – по сбере­гательным. Специалисты реко­мендуют поделить свои деньги между банками и открыть не­сколько депозитов, сумма каж­дого из которых будет ниже установленного «потолка».

! Рост процентов

Если вы уже открыли депозит, то проценты по нему банк будет обязан по­высить лишь после пролонгации договора. До­бровольно это делают не все. Однако практика текущего года показала, что ряд банков по нес­рочным депозитам автоматически поднимал ставки по действующим вкладам. Специали­сты называют такой шаг еще и марке­тинговым – для привлечения больше­го числа вкладчиков.

! Падение процентов

В прошлый год ставки по депо­зитам не только росли, но и падали. Учитывая этот фактор риска, финан­систы рекомендуют открывать депозиты с пополнением на максимальный срок. Ставка по ним может быть ниже, чем по депо­зитам на более короткий срок. Одна­ко в рамках годовой доходности при риске снижения ставки вознагра­ждения вы вполне можете оказаться в выигрыше.

! Срочно нужны деньги

Для подстраховки часть средств оставляйте на несрочных вкладах в тех банках, где возможно снятие без визита в отделение. Функцию управления деньгами через мобиль­ное приложение предоставляют все больше банков. Эксперты рынка ре­комендуют выбирать несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком. Обычно это 1000 тенге.