Кредитная переделка
Среди моих знакомых тоже есть люди, у кого много мелких займов. По отдельности они не представляли опасности, но вкупе теперь мешают спокойно планировать покупки. Что делать?
Рефинансирование
По сути, это новый заем, с помощью которого вы закроете уже имеющиеся. Но у вас будет один кредит, а не, скажем, пять. Да и процентную ставку в таких случаях люди ищут более низкую и в другом банке.
В чем скрытые риски? Весь процесс оформления кредита, особенно если речь о залоговых займах, нужно пройти с начала и до конца. Если мы говорим об ипотеке, то банки также требуют первоначальный взнос, чтобы снизить процентную ставку. Ваше имущество также останется в залоге. Аналогичные требования часто выставляют и по автозаймам. Хотя у некоторых заемщиков по действующим кредитам были такие условия, что проще действительно оформить новый кредит.
Одно из главных условий успешного рефинансирования – исправное погашение платежей. Мы не забываем о том, что берем новый кредит, чтобы погасить действующие. А это значит, что банк будет проверять вашу кредитную историю и оценивать свои риски. Соответственно, чем более ответственный вы клиент, тем более выгодные условия вам могут предложить.
При заключении нового договора обратите внимание на несколько пунктов и сравните их с пунктами по действующим займам. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) должна быть ниже той, что у вас по действующим кредитам. Иначе в рефинансе нет смысла. Это также должны быть более низкие ежемесячные платежи.
Специалисты финансового рынка не рекомендуют рефинансировать заем, если сумма невелика, или же вы внесли больше половины платежей. В случае с ипотекой это означает, что значительную часть процентов банк уже получил и новый заем запустит процесс с самого начала. Тогда заем лучше попытаться реструктуризовать.
Реструктуризация
Если рефинансирование уводит клиента в другой банк или МФО, то реструктуризация оставляет вас, но меняет некоторые условия займа. Если вдруг ваше положение настолько тяжело, что вы не смогли внести ежемесячный платеж, то лучше в течение месяца написать в банк предложение о реструктуризации займа. Но здесь все не так просто. Для начала приготовьте документы, которые подтвердят снижение ваших доходов и невозможность платить по счетам. Это также может быть болезнь или другие неблагоприятные события в жизни заемщика.
Вы также можете банку предложить продлить срок вашего кредита и уменьшить ежемесячный платеж. При этом стоит понимать, что и переплата по займу возрастет. Либо можно попросить снизить процентную ставку, что также приведет к изменению суммы ежемесячного платежа. Либо попросить «кредитные каникулы» на определенный срок. При таком варианте заемщику дают возможность на протяжении обычно нескольких месяцев не вносить платежи, но после завершения «каникул» долг придется вернуть.
Каждый случай банк рассматривает отдельно в индивидуальном порядке. Потому ответ на заявление вам должны будут предоставить в течение 15 календарных дней.
Вы банкрот, гражданин...
Львиную долю заявлений от потенциальных банкротов отклонили. Причина банальна – людям есть чем платить по счетам.
Правом получить заветный статус и освободиться от непосильных долгов воспользовались 70 тысяч казахстанцев. Это примерно десятая часть от прогнозной цифры – на статус банкротов в Казахстане могут претендовать около миллиона человек. И если брать во внимание мировую практику, то подобная активность ожидаема.Такой статус получили лишь 6400 человек, которым теперь не нужно выплачивать десять миллиардов тенге кредитов. Но не спешите завидовать им. Эти люди в течение семи лет не смогут получить новый займ. А если учесть, что популярные сегодня беспроцентные рассрочки – это тоже займы, то масштаб проблемы для них резко вырастет.
Отказали же больше, чем 53 тысячам человек. Причин несколько. Перечислим основные. Это наличие имущества, которое можно продать и закрыть долги. Среди заявителей есть и те, кто даже не пытался договориться с банком. А сделать это надо в обязательном порядке до подачи заявления на получение статуса банкрота.Впрочем, правила предлагают скорректировать, чтобы дать шанс исправить свое финансовое положение бОльшему количеству граждан.
Во-первых, планируют расширить перечень финорганизаций, должники которых могут подать на банкротство. В частности, речь идет о ликвидированных и лишившихся лицензий организаций.
Во-вторых, потенциальных банкротов избавят от необходимости прикреплять к заявлению дополнительные документы. Информацию будут запрашивать в базах данных госорганов и соответствующих организаций. К слову, именно госорганы несут ответственность за их достоверность.
В-третьих, тем, кто будет проходить процедуру реабилитации, разрешат выезжать за границу. Ныне действующие правила налагают на должников запрет на выезд в течение всего срока действия плана восстановления платежеспособности – пять лет.
– Не все могут найти работу и закрыть долги, – отметил вице-министр финансов Ержан Биржанов. – Мы должны дать им возможность пройти через банкротство, но также говорим, что это крайняя мера.
Нацфонд детям. Текущее положение дел
Законопроект, который определит правила этой игры, отправили на доработку. Но основные пункты известны.
- Счета на всех детей в возрасте до 18 лет, имеющих казахстанское гражданство, будут открыты автоматически. Никуда идти не нужно. Счета откроют в ЕНПФ. В планах обеспечить детей и их родителей доступом к информации о суммах на этих счетах и темпах их роста.
- Средства будут накапливать в долларах, чтобы снизить влияние инфляции. Но если в первоначальном варианте законопроекта планировали конвертировать средства по курсу на день перевода н а счет в банк, то теперь предложено конвертировать по курсу на момент перевода.
- Использовать деньги смогут лишь те, кто сохранит гражданство до 18 лет. И использовать их будут именно дети, а не их родители. Законные представители такое право получают лишь в случае недееспособности ребенка. У каждого казахстанца будет своя сумма в зависимости от того, сколько лет копились деньги. По расчетам набежать может до 3500 долларов. И эти деньги не планируют облагать налогом.
- Потратить средства можно будет на образование или покупку жилья. Учиться, кстати, можно будет за рубежом (по крайней мере так планируют сделать), а вот жилье приобрести можно лишь на территории страны.
