Сегодня большую часть кредитов на селе, если говорить о количестве займов, выдают микрофинансовые организации (МФО). И процент невозврата у них намного ниже, чем у банков. Проблема в другом – денег на всех желающих не хватает.
Для вас денег нет!
У МФО Костанайской области, согласно официальным данным, в этом году самые выгодные процентные ставки для сельчан. Да и количество займов на одну организацию также самое высокое по республике. Однако эксперты признают, что размер кредитных портфелей областных микрокредитных организаций невелик. Именно этот фактор руководители МКО называют основным препятствием в получении дешевых кредитных ресурсов.
- Государство предлагает различные программы через Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства, ФРМП (Фонд развития малого предпринимательства), но в каждой есть нюансы, которые фактически отрезают нас от возможности получить беззалоговое кредитование, - говорит директор ТОО «МФО «Северо-Казахстанский фонд кредитования» Олег Арапов. - С первым фондом мы работаем, даже получили у них рейтинг. Но взять беззалоговый кредит не можем, потому что наш кредитный портфель не дотягивает до 150 миллионов тенге. В ФРМП доступ к кредитным ресурсам изначально получают лишь те, у кого уставной капитал достигает 300 миллионов тенге.
А ведь именно микрофинансовые организации удовлетворяют спрос на денежные ресурсы в сельской местности. Например, организация Арапова за 10 месяцев 2015 года выдала 439 займов на общую сумму 107,6 миллиона тенге. Другое МФО - «Союз-Кредит», чей головной офис находится в Тарановском районе - за этот же период выдало 1003 займа на сумму 158 миллионов тенге. На большее, по сути, нет средств: уставной капитал не позволяет.
- Программа «Сельский предприниматель» – это яркий пример взаимодействия с Фондом поддержки сельского хозяйства, - говорит заместитель директора МФО «Союз-Кредит» Виктор Гренц. - Мы в начале каждого года запрашиваем в фонде определенную сумму. Но выдаем займы только в четвертом квартале. То есть сам процесс длителен. Но есть и главная проблема - мы должны фонду предоставлять ликвидное имущество. То есть заемщик предоставляет залог перед нами, а мы перед фондом.
При этом большинство займов в МФО (если брать исключительно наш регион) не превышают 1,5-2 миллионов тенге. Да и выдают их на год-полтора. Но это не избавляет от обязательного ожидания и предоставления залога.
И не будет?
Сегодня в Казахстане для того, чтобы решить проблему кредитования на селе через МФО, планируют создать специальный фонд прямого фондирования микрофинансовых организаций. Однако этот вопрос еще только на стадии обсуждения.
С другой стороны, СПК «Тобол», которая фондировала прежде МФО области, по всей видимости, прекратит эту практику. Средства, которые есть в СПК, пойдут на более крупные проекты.
Эффективное кредитование
Если рассматривать МФО как финансовый институт, то его работа эффективна. Ведь процент просрочки в кредитных портфелях костанайских организаций не превышает 3,8. И это при том, что львиная доля займов сидит именно в селе.
- Мы уже около 10 лет работаем в Мендыкаринском районе, - говорит Олег Арапов. – И за все эти годы у нас не было ни одного судебного разбирательства.
- У нас интересная точка роста – Аркалык, - излагает такую же точку зрения Виктор Гренц. - Половина нашего портфеля сидит в этом городе. Причем дисциплина по возврату займов на высоком уровне. Еще одна немаловажная деталь: в Аркалыкском филиале у нас всего два потребительских кредита. Все остальные займы выданы под развитие бизнеса.
Откуда такие показатели? Во-первых, сроки кредита (обычно до двух лет) позволяют более точно прогнозировать возможность возникновения проблем с возвратом средств. Во-вторых, суммы, которые выдают МФО, невелики – зачастую до трех миллионов тенге. И в-третьих, быстрота в принятии решений и гибкость позволяют избегать принятия жестких мер даже к тем заемщикам, у которых возникли проблемы.
А что думает та сторона, которая берет микрокредиты? Директор КХ «Такиш» Татьяна Лаврик поделилась своим опытом:
- Я беру кредиты на развитие сельского хозяйства. И должна признать, что нередко испытываю затруднения с возвратом средств точно по графику. В банках обычно сразу начинают угрожать, звонят и днем и ночью, арестовывают счета. В микрофинансовых организациях к этим вопросам подходят индивидуально. И всегда находят компромиссное решение: откладывают сроки платежа, проводят рефинансирование займа. Главное - не прятаться, а выходить на связь и решать вопрос совместно.
Аналогичные пожелания звучат и со стороны МФО. Правда, там сетуют, что дешевые деньги им привлекать всё сложнее. Но и не забывают, что такие госпрограммы, как «Развитие моногородов» и «Дорожная карта занятости», позволили многим их клиентам получить средства на развитие. Но как будет работать эта система при кризисе, пока неизвестно. А других источников, кроме собственных средств, почти не осталось. Правда, свою помощь предлагают иностранные фонды. Под 15% годовых в долларах США.
