В течение этого года заработают новые правила выдачи и погашения кредитов. В том числе ипотечных.
Новые правила погашения кредитов физическими лицами, скорее всего, приведут к ужесточению требований банков к залогам, уровню доходов, а также наличию иных займов. Возможно, речь дойдет и до повышения процентных ставок. В то же время, законодательство становится лояльнее к должникам.
Отныне в Казахстане запрещена выдача ипотечных займов в долларах, если у вас нет доходов в этой валюте за последние полгода. В то же время потребительские займы в иностранной валюте получить по-прежнему можно.
Но если говорить о жилищных займах, то в новой редакции закона «Об ипотеке недвижимого имущества» собственно ипотеке уделили особое внимание. Прежде всего это касается закрытия неработающих кредитов. Допустим, ваша квартира — единственный залог по займу. Вы должны банку, и единственное жилье идет с молотка, но не покрывает всей суммы долга. Так вот, если у вас нет больше имущества, работы и нечем больше платить банку, то «хвостик» долга простят. Но это условие будет действовать только для тех, кто оформил ипотечный займ в наступившем году.
- Банки, скорее всего, будут предъявлять более жесткие требования к залогам, - говорит заместитель директора филиала РГУ «Национальный банк» Жанна Омарханова. - Сами залоги уже подешевели.
С 1 января 2017 года вводится еще одна норма, которая позволит должникам оставлять себе хотя бы часть доходов.
- Сегодня, если вы стали должником, банк может в бесспорном порядке, без вашего дополнительного согласия изымать все деньги со всех ваших счетов. - говорит Омарханова. - Уведомлять об этом они вас также не обязаны, поскольку согласие на это вы уже дали при подписании документов. С 1 января 2017 года максимальная сумма, которую банк сможет удерживать — не более 50% от всех поступающих на ваши счета средств.
В то же время специалист говорит, что зачастую люди бездумно набирают кредиты, не рассчитывая свои силы.
- Люди часто говорят: «я хочу в кредит трехкомнатную квартиру в центре города и не ваше дело, как я буду за нее платить», - говорит Омарханова. - Но может быть лучше взять однокомнатную в пригороде и жить без страха быть выгнанным на улицу?
Мировая практика такова, что в случае внесения неполной суммы платежа, в первую очередь банк забирает всё своё: процент, пеню, неустойку. А уж что осталось, идет в счет погашения основного долга. С 1 июля 2016 года в Казахстане ситуация изменится. В первую очередь будет идти погашение суммы по основному долгу, а уж потом всех накруток банка. Хотя здесь стоит оговориться: проценты вам все-равно придется выплатить. Разве что при новых условиях они станут чуть меньше. Ведь даже сумма пени за просрочку ограничена.
- Сегодня это 0,5% в день от суммы просрочки, но не более 10% в год, - уточняет Жанна Омарханова. - С 1 июля это будут все те же 0,5%, но если просрочка превысит 90 дней, то пеня будет составлять лишь 0,03 процента в день от суммы просрочки. Это позволит несколько сократить скорость роста долга.
При этом вводится норма о том, что банк не позднее 30 дней с момента наступления просрочки обязан вас об этом уведомить.
- Вы должны понимать и всегда помнить, что если банк вам легко дает кредит, не прося данных о доходах, составе семьи, то этот займ будет дорогим, - подчеркивает Омарханова. - Лучше несколько справок принести в банк, и после платить меньший процент.
рисунок Владимира Березкина
