Объем закредитованности и перекредитованности казахстанцев бьет все рекорды.
За первый квартал 2018 года банки выдали потребительских кредитов на 711 млрд тенге. Это на 30,7% выше, чем показатели прошлого года, и в два раза превосходит данные года позапрошлого. Такой информацией делился Нацбанк в апреле. Кроме растущего объема кредитов в банках второго уровня, тревожно увеличилась статистика кредитования в микрофинансовых организациях – в 2,5 раза больше за последние пару лет. И это не считая карт рассрочки, которые в этом году стали настоящим бумом среди казахстанцев и теперь есть почти у каждого. При этом «собрать на кредит» для основной части населения – главная задача из месяца в месяц. Как мы попали в долговую яму? И можно ли из нее выбраться?
«Я не горжусь своим рассказом...»
Реальные истории костанайцев, попавших в кредитную кабалу.
ИСТОРИЯ ПЕРВАЯ. «Кредит – чтобы отдать кредит»
Ермеку 27 лет, и во всех микрокредитных организациях страны он в черных списках.
– По профессии я переводчик-синхронист. Понятно, что не самая востребованная специальность. Поэтому лет с 18 работал в продажах. Был нормальным работающим студентом. Рано начал жить самостоятельно, даже пытался помогать родителям. В 2016 году вернулся в Костанай – не получилось в Астане. Срочно понадобились деньги, и я обратился в компанию «Жылдам Акша». Взял 35 тысяч тенге на 28 дней, с процентами должен был вернуть 56 тысяч. Не переживал вообще, потому что работал и знал, что будет зарплата. И тут меня увольняют... Сокращение, а я был самый молодой.
Работы нет, а срок оплаты близится. Тогда парень решился на кредит, чтобы отдать кредит. На этот раз в фирме «Деньги населению» он взял так же 35 тысяч тенге, закрыл у «Жылдам Акша» только проценты. Время шло, работа не появлялась, близился срок платежа уже по двум кредитам. Тогда молодой человек решился на, как ему показалось, очень удобную схему:
– Я открыл для себя интернет-компании, которые дают микрозаймы на карту. Обратился в семь организаций. Везде попросил по 20 тысяч тенге. И... каждая из них предоставила мне эти суммы. Почему-то я тогда подумал, что легче быть должным везде по чуть-чуть, чем в одном месте, но много. Я полностью закрыл долг в двух МКО. Оставшееся ушло на жизнь.
На конец весны 2017-го Ермек был должен семи фирмам почти 800 тысяч тенге. Взяв при этом в долг 140. Перебивался случайными заработками, которых хватало только на то, чтобы перекрыть проценты, основной долг оставался нетронутым.
– Это выглядело даже смешно. Открываю личный кабинет на сайте, там выходит: «Сумма займа – 20 тысяч тенге, сумма долга – 220 тысяч тенге». Проценты в этих компаниях космические, почти 200% годовых. Начались звонки и угрозы судом.
Ермек нашел в Интернете таких же злостных должников и начал с ними общаться. Один парень из Алматы сказал, что такие фирмы редко идут в суд, потому что не хотят, чтобы там вслух произносили их проценты. И это напоминает правду, потому что за все время ни одна из компаний так и не довела дело до суда. А две из них вообще согласились пойти парню навстречу и закрыли долг после того, как он заплатил им часть суммы.
Другой странный факт – одна из компаний наложила арест на его карточку на 101 тысячу тенге, хотя Ермек должен им 258. Спустя год ему никто не звонит и не пишет, повесток в суд нет, на него будто махнули рукой. Хотя в пяти компаниях он все еще должник. Кредитная история испорчена навсегда. Но Ермек настроен оптимистично:
– Вот-вот женюсь. Очень неудобно перед будущей женой, но я попрошу ее взять кредит, чтобы закрыть мои долги. Работаю неофициально, на жизнь хватает. Мы выправим свое финансовое положение. Я своим рассказом, конечно, не горжусь. Хочу, чтобы другие не были, как я.
ИСТОРИЯ ВТОРАЯ. «Хотелось праздника»
– Мы не прожигаем всю зарплату, но живем в кредит, – рассказывает 24-летняя Анастасия. – Я и муж из обычных семей, не бедных и не богатых. Снимать вместе квартиру начали еще когда встречались. Я получала 60 тысяч тенге, муж чуть меньше. С моей зарплаты мы оплачивали аренду, с его – кредит на технику и продукты. Еще не погасив этот кредит, взяли следующий. Не хватало на свадьбу. Она была не пышная, но хорошая. И все-таки мы взяли самый большой на сегодняшний день наш кредит – 500 тысяч на два года. Платеж – 27 тысяч тенге в месяц. Проблема обостряется тем, что я не могу работать из-за проблем со здоровьем. Муж получает 75 тысяч. Платим по кредиту и на остатки живем. Для экономии съехались с родителями, чтобы платить за аренду вместе. У них тоже нет своего жилья. Не скажу, что мы бедствуем. Питаемся нормально, платим за коммунальные услуги исправно. Но это, пожалуй, всё. Больше в нашей жизни ничего нет.
По словам Анастасии, бОльшая часть их кредита ушла на то, чтобы погасить предыдущие, остальное – на лекарства. Ну и на свадьбу. Из-за финансовых затруднений молодая семья пока не может завести детей. Во-первых, потому, что врачи сказали, что их вариант, скорее всего, ЭКО, а это 700-800 тысяч тенге. Во-вторых, супруги считают, что с их долгами они просто не потянут ребенка.
– Да, мы взяли кредит на свадьбу. Хотелось праздника. Хотя бы он у нас был, потому что сейчас жизнь не самая веселая...
Комментарий
«Нельзя запретить море. Можно научиться в нем плавать»
Финансовый эксперт, основатель тематической пенсионной платформы enpi.kz Бота ЖУМАНОВА (г. Алматы) – о том, как избавиться от жизни в кредит?
– Что можно сделать в ситуации, когда у парня пять задолженностей в разных МКО и испорченная кредитная история?
– Нужно зафиксировать долг перед всеми МКО. Написать заявление на определение фиксированной задолженности. И посоветоваться с юристами о правильности начисления процентов и пени.
– На рынке недавно появился новый продукт – карты рассрочки. Некоторые пользуются ими весьма специфично – караулят покупателей перед кассой магазина и предлагают расплатиться за их покупку в обмен на наличку. Другие набирают товара на полную сумму карты и три месяца живут впроголодь. Не стали ли они новой кабалой?
– Эти карты дают человеку возможность расплатиться за товар или услугу в рассрочку, и в случае если человек закрывает все свои платежи вовремя, переплаты нет никакой. Это даже выгодно и удобно. Но если этого не делать, то карта превращается в обычную кредитную, с процентами.
– Кредитов очень много из-за их доступности?
– Доступность – это хорошо. Чем лучше у человека кредитная история, тем лучшие условия предлагают банки. Я не сторонник запретительных мер, но сторонник развития финансовой грамотности. Здесь такая же ситуация, как и с умением плавать. Не нужно запрещать озера, моря и реки, если люди тонут. Важно научить людей плавать и оценивать риски.
– Что делать, если уже завяз в кредитах?
– Посчитать объем бедствия, общую сумму, которую нужно закрыть перед банками и МКО. Если есть возможность, занять деньги. Не у ростовщика, а у родных или друзей. Далее закрыть фиксированный долг перед ними. Это выгоднее, чем платить 56% годовых банкам. И главное – больше не брать кредитов, учиться жить по средствам, искать дополнительные возможности заработка и учиться делать сбережения.
– В чем основная причина высокой закредитованности казахстанцев?
– Низкая финансовая грамотность, отсутствие планирования. И конечно, культура потребления, которая стремительно развивается в последние годы. Во всех развитых странах мира азы финансовой грамотности даются в школах и в семье. Институты дают информацию, а семья – воспитание, то есть правильное отношение к финансовым инструментам. Без азов этих знаний люди все время будут находиться в кредитной кабале. То есть, как и туземцы в свое время, будут отдавать золото (свои заработанные деньги) за бусы (модные ненужные товары).
Выход есть
Думайте сами, решайте сами
Можно ли договориться с кредиторами об отсрочке?
Спасти ситуацию с проблемным кредитом может реструктуризации. Проще говоря, изменение условий погашения. Когда кредитор идет навстречу заемщику. Возможно ли у нас такое? Да, ответили нам в одном из ведущих банков Казахстана, чьи кредиты чрезвычайно популярны среди костанайцев. Кстати, этот банк сейчас совсем не рекламирует свои кредиты именно из-за высокой задолженности граждан.
«Как работает банк, – прокомментировали нам ситуацию специалисты, – мы принимаем депозиты и платим за них вознаграждение. Полученные от вкладчиков деньги мы предоставляем заемщикам под проценты. Если заемщики не будут возвращать кредиты, у нас возникнут проблемы с выполнением обязательств перед вкладчиками. Поэтому мы обязаны сделать всё для возврата выданных денег. Вопрос о реструктуризации кредита мы рассматриваем в индивидуальном порядке, исходя из ситуации каждого заемщика. Чаще всего это очень страшные и даже безвыходные ситуации, в которых банк даже готов пойти на то, чтобы простить долг».
Какие это случаи? В банке пояснили, что чаще трагические, по сравнению с которыми просрочка по кредиту – сущий пустяк.
Кстати, Министерство финансов РК уже разработало законопроект «О восстановлении платежеспособности граждан РК». Если он будет принят, то каждый казахстанец сможет попросить власти признать себя неплатежеспособным. Это выход для тех, чей долг превышает размер активов (то есть, даже если продать все ваше имущество, общий долг не погасить), чьи обязательства не исполняются более трех месяцев. Кредитор может пойти навстречу такому должнику и дать ему до пяти лет на то, чтобы привести дела в порядок (отсрочка, рассрочка, списание пени...). Должник при этом обязан работать. То есть за вас никто не заплатит, вам помогут рассчитать план выхода из пике, возможно, на более длительный срок, чем предполагалось. Этот закон сейчас обсуждают законодатели. Введение в действие планируется с 2021 года.
Ни один из этих механизмом не означает, что за вас кто-то заплатит ваш долг. Платить по счетам придется в любом случае самому, пусть и с отсрочкой. Поэтому, может, проблему легче предупредить, чем бороться с ней?
