В этом году банки Казахстана особо активно чистят свои портфели, объединяют усилия и облегчают доступ к деньгам для простого люда. Вроде бы все хорошо. Однако у этой медали есть и другая сторона.
Конкуренция среди банков обостряется. После кризиса 2008 года ряд достаточно крупных финансовых институтов страны слетел с первых строк рейтингов, в том числе и по причине большой доли невозвратных кредитов. Объем активов в таких банках, как АТФ, БТА, Альянс, ЦентрКредит, снизился на 20, а то и 30 процентов. Об этом свидетельствуют последние данные, которые обнародованы на сайте ranking.kz.
То есть получается, что раньше банки раздавали кредиты легко и всем желающим, а когда пришел черед деньги нести обратно, то люди просто развели руками: «Нет». И ведь многие помнят, как государство вливало средства в БТА банк. Он сегодня слился с Казкоммерцбанком, имея в своем кредитном портфеле львиную долю именно невозвратных кредитов. Не прошел без проблем кризис 2008 года и для Альянс банка.
Однако вопрос, наступят ли банки на старые грабли, так и остается актуальным. Тем более что на носу новое испытание. Сегодня банки подчищают свои портфели, избавляясь от токсичных – невозвратных – кредитов. Грядет очередной кризис, меняется рынок и появляются новые конкуренты. Значит, ожесточается борьба за клиента. И статистика уже фиксирует один интересный факт: с ростом количества банков растет и число среди них тех, кто начинает предлагать беззалоговые деньги, под один лишь документ. Такие предложения появились у 6 игроков из 38 действующих в Казахстане: Казкоммерцбанк, АТФ, Kaspi, БТА, Темiр и Альянс. Конечно, процентные ставки на любой вкус: от 17 до 35 процентов годовых. Но и суммы ветераны банковского рынка Казахстана предлагают от 2 до 5 миллионов тенге на срок до пяти лет. К примеру, если вы получаете хотя бы 40 тысяч на руки ежемесячно и ваш работодатель исправно отчисляет пенсионные, то вам без особых проблем светит кредит в размере 300 тысяч тенге на 3 года. Система налажена так, что налоги, пенсионные отчисления и всю кредитную историю человека можно узнать, имея на руках лишь его удостоверение личности. Вроде бы удобно. И это удобство сегодня составляет в среднем по Костанайской области до трех среднемесячных зарплат на одного работягу. Это я об уровне закредитованности населения. Официальная статистика, кстати.
В Алматы трудящимся живется еще тяжелее, они должны банкам в среднем до 9 среднемесячных зарплат. И судя по всему, эти цифры будут расти. Ведь программы рефинансирования также активно внедряются. Человек вроде бы продлил срок платежа, у банка движение средств, но в итоге сумма долга уменьшается все медленнее и медленнее. К тому же всегда существует опасность того, что кроме удостоверения личности и нынешней работы у человека ничего нет. Появилась тенденция: банки этот факт интересует все меньше. Внимание лишь наличию постоянных отчислений в пенсионные фонды да максимально положительная кредитная история. Хотя, думаю, многие помнят, как несколько лет назад сложно было взять кредит, не являясь членом зарплатного проекта конкретного банка. На моей памяти такое правило ярко ассоциируется с Народным банком Казахстана. Вот только все больше игроков, как показывает практика, от этого пункта начинают отказываться.
Для кого результат погони за клиентом окажется менее удовлетворительным, для банка или же для заемщика, пока не ясно. Государство для первых уже готовит новую подушку безопасности в виде транша из Национального фонда – 250 миллиардов тенге. Нацбанк вводит ограничения по доле розничных кредитов в кредитном портфеле игроков. Вот только создается ощущение, что особо «беспечные» банки, имея такую страховку, в погоне за клиентом вполне могут наступить на грабли 2008 года.
